Загородная ипотека: льготные программы для покупки дома

Загородная ипотека: льготные программы для покупки дома 02.06.2023 00:00

Выбор ипотечных программ для загородного жилья сильно сократился из-за потрясений 2022 года. Рассказываем о программах и ставках, которые банки сейчас предлагают для покупки или строительства частного дома.

Иван с женой Анной собираются переехать за город. До этого они предпочитали мегаполис: надо было ходить в офис хотя бы несколько дней в неделю, да и с друзьями встречаться проще и удобнее. Но сейчас Иван перешел на полную удаленку, пара задумалась о ребенке и более спокойной жизни. Есть небольшие накопления, но квартиру наши герои продавать пока опасаются, поэтому хотят взять ипотеку. Есть ли у них шансы подобрать устраивающий их ипотечный кредит?

Что предлагает рынок 

Еще пять лет назад ипотеки для «загородки» в России почти не было. Толчком для ее появления стала пандемия, которая многих заставила задуматься о побеге из крупных городов. 

Новые программы предлагали такую возможность по весьма выгодным ставкам. Например, по льготной программе на ИЖС кредит на строительство дома можно было взять под 7%. Неудивительно, что в 2020−2021 годах объем продаж в загородных поселках вырос почти на 115%.  

До конца 2020 года ипотека на загородное жилье была практически недоступна. В большей части проектов продавали землю и строительство домов. Поселков, где застройщики привлекали бы проектное финансирование, чтобы построить дома, а затем их продать, на рынке почти не было.

---

Однако в прошлом году на фоне геополитических событий кредитные ставки в нашей стране существенно выросли, и загородная ипотека стала менее доступной. В марте 2022 года в Сбербанке ставки на частное жилье взлетели до неподъемных 19%, а в некоторых других банках и до 22,5%.  

Сейчас среднерыночное значение колеблется в районе 11%. Активность в сегменте загородной недвижимости сегодня в основном поддерживают субсидируемые госпрограммы. 

Льготные программы на загородное жилье   

1. Льготная ипотека под 8% 

По этой программе можно купить квартиру в строящемся или уже сданном доме, земельный участок или частный дом. Продавец — только юрлицо. Также ипотекой можно оплатить строительство индивидуального жилого дома самостоятельно или подрядчиком. 

Условия кредитования: 

• Ставка: до 8% годовых. 
• Первоначальный взнос: от 15%. 
• Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; в остальных регионах — 6 млн рублей.
• Ипотеку можно выплачивать в течение 30 лет. 

Если заемщику нужна большая сумма, он может взять кредит на 30 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и на 15 млн рублей в остальных регионах, но заем свыше льготного лимита будет обслуживаться по рыночной ставке.

Разброс реальных ставок по этой программе сейчас достаточно велик. Например, Совкомбанк предлагает льготную ипотеку под 4,09% (при покупке скидки), а Сбер — под 7,7% (при электронной регистрации сделки и оформлении страховки). 

2. Семейная ипотека

В марте 2022 года заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова отметила в беседе с Циан.Журналом рост спроса на семейную ипотеку. А в минувшем декабре правительство продлило действие этой программы и смягчило ее условия.   

О ПРОГРАММЕ 

Семейная ипотека» — это программа жилищного кредитования для российских семей с детьми, которые могут взять в ее рамках льготную ипотеку по сниженной ставке. Разницу между рыночной и льготной ставками кредиторам компенсирует государство.  

Недвижимость по этой программе можно купить только у застройщика. Сбербанк и банк «Дом.РФ» в ее рамках выдают кредит и на строительство дома. 

Право на семейную ипотеку по новым правилам получили семьи, в которых есть двое и более детей младше 18 лет. В разных банках диапазон ставок варьируется от 4,8% («Дом.РФ») до 5,99% (Абсолют-банк). 

По сегодняшним временам условия фантастические. И народный отклик им под стать. Как сообщает Сбер, в апреле 2023 года семейная ипотека стала самой популярной льготной программой. 

Условия кредитования: 

• Ставка: до 6%.
• Первоначальный взнос по программе в разных банках варьируется от 15 до 20%. 
• Максимальная сумма кредита — до 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей — для остальных регионов. 
• Ипотеку можно выплачивать в течение 30 лет. 
• Кредит выдается на покупку жилого дома, квартиры в таунхаусе, жилого дома с земельным участком, а также (не везде) — на индивидуальное строительство.

3. Дальневосточная ипотека

Дальневосточная ипотека — это льготная госпрограмма, которая предлагает кредитную ставку до 2% для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в ДФО. Те, кому повезло с «географией», могут получить заем для покупки или строительства частного дома на сельской территории округа.   

Условия кредитования: 

• Ставка: до 2%.
• Первоначальный взнос: от 15%. 
• Максимальная сумма кредита — до 6 млн рублей. 
• Ипотеку можно выплачивать в течение 20 лет. 
• Кредит выдается на покупку новостройки, таунхауса, вторичного жилья в моногородах, а также на покупку или строительство жилого дома.

АКТУАЛЬНЫЕ СТАВКИ 

В разных банках диапазон ставок варьируется от 0,8% годовых («Дом.РФ») до 1,99% (Совкомбанк). Чтобы получить минимальную ставку, нужно воспользоваться услугой электронной регистрации сделки или купить объект, строительство которого кредитует банк.   

4. Сельская ипотека

Еще одна льготная программа, условия которой сохранены после 1 апреля 2022 года. В ее рамках можно купить жилой дом (вместе с земельным участком) или таунхаус. Нужно учитывать, что шанс воспользоваться программой есть только у жителей сельских территорий.

Условия кредитования: 

• Ставка: до 3%.
• Первоначальный взнос: от 10%. 
• Максимальная сумма кредита — от 3 до 5 млн рублей в зависимости от региона. 
• Ипотеку можно выплачивать в течение 25 лет. 
• Кредит выдается на покупку или строительство жилого дома, приобретение земельного участка. 

ВАЖНО

Программа не действует в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. 

Получить по сельской ипотеке до 5 млн рублей могут жители Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и Дальневосточного федерального округа. Кредит для заемщиков остальных регионов — до 3 млн рублей. 

В Россельхозбанке сельская ипотека анонсирована под 0,1% для приграничных территорий и 3% для всех остальных. Сбер предлагает ставку от 2,7%.  

Но в этой истории есть один большой нюанс. Кредиты по программе «Сельская ипотека» получить не так просто. Деньги поступают в банки отдельными траншами, сроки их поступления неизвестны. Бывает, что ждать приходится по три-четыре месяца и более.  

То есть заемщики вполне могут столкнуться с ситуацией, когда сельская ипотека будет присутствовать в «кредитном меню», но по факту выдаваться не будет. Предугадать здесь ничего нельзя. 

5. IT-ипотека 

Ипотечная программа для айтишников — самая молодая из госпрограмм, она заработала в мае 2022 года. Аналитики Сбера подсчитали, что за год существования банк выдал 6,2 тыс. IT-ипотек на 47,2 млрд рублей.

Получить кредит может заемщик в возрасте от 18 до 50 лет, работающий в аккредитованной Минцифры компании из сферы информационных технологий. 

Условия кредитования: 

• Ставка: до 5%.
• Первоначальный взнос: от 15%. 
• Максимальная сумма кредита — до 18 млн рублей (до 9 млн в регионах с населением менее 1 млн человек). 
• Ипотеку можно выплачивать в течение 30 лет. 
• Кредит выдается на покупку новостройки, таунхауса, вторичного жилья в моногородах, а также на покупку или строительство жилого дома.

ВАЖНО

При выдаче IT-ипотеки действует зарплатный ценз (суммы до вычета НДФЛ): 

•  В Москве — 150 тыс. рублей. 
•  В других миллионниках — 120 тыс. рублей. 
•  В остальных городах — 70 тыс. рублей.   

Ставка по программе в банках начинается от 3,9% (Сбер) и доходит до 5% (МТС Банк). 

Почему все так сложно? 

Несмотря на активный рост в 2021–2021 годах, по объемам кредитования загородная ипотека во много раз уступает займам на покупку городского жилья. Сейчас ее доля на рынке не превышает 5% общего объема выданных кредитов.

Это не случайно: риск того, частный дом окажется неликвидным активом при банкротстве заемщика, намного выше, чем для типичной новостройки. 

И хотя этот ипотечный сегмент постепенно растет, при выдаче кредита на «загородку» банки намного привередливее относятся к состоянию объектов ИЖС и самим заемщикам. Отсюда вытекают более строгие условия по рыночным кредитам. Экономические неурядицы 2022 года ситуацию заметно усугубили.        

Источник : kaluga.cian.ru/stati-ipoteka-na-zagorodnyj-dom-programmy-i-banki-324529