Надбавки за риск: банки повышают ипотечные ставки и ужесточают требования к заемщикам

С 1 июня 2023 года вступил в силу новый порядок применения надбавок к коэффициентам риска для ипотечных кредитов, которые выдают банки. Как это отразится на размере первоначального взноса для заемщиков, которые собираются брать ипотеку, что будет с ипотечными ставками, спросом и ценами на новостройки?

Центробанк РФ уточнил порядок, по которому начисляются надбавки к коэффициентам риска, введенным с 1 мая 2023 года. Они предполагают, что рискованным заемщикам (тем, кто с большой долей вероятности не сможет выплатить кредит) ипотека будет выдаваться под более высокий процент. Чем выше риск невыплаты, тем больше денег понадобится банку для выдачи займов. 

Коэффициенты риска связаны с двумя показателями: размером первоначального взноса и показателем долговой нагрузки (ПНД) — так называется соотношение между ежемесячными платежами по кредиту и среднемесячным доходом заемщика. 

Чем выше этот ПНД, тем больше рисков невозврата кредита, так как заемщик тратит бо́льшую часть дохода на обслуживание кредита.

Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 мая 2023 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требований по ДДУ

По данным ЦБ РФ

* В случаях, когда кредитные организации вправе не рассчитывать ПДН.

** В случаях, когда кредитные организации не исполнили обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технических сбоев в информационных системах.

Надбавки касаются всех ипотечных кредитов?

Нет. Есть исключения, когда надбавки по ипотечным кредитам, выданным заемщикам с ПДН не выше 60%, не применяются:

— если кредиты выданы в рамках отдельных государственных программ поддержки (включая льготную ипотеку);

— первоначальный взнос заемщика составляет не менее 20% (с 1 июня 2023 года), не менее 30% (с 1 января 2024-го).

Подчеркнем: ЦБ РФ не поднимал размер первоначального взноса. Выдавать ли кредит с  первоначальным взносом менее 20% (с 1 января — менее 30%), решает банк, но в этом случае будет действовать надбавка за риск — банку это невыгодно.

Еще один момент: по уточненным правилам надбавки к коэффициентам риска по вновь выданным ипотечным кредитам на строящееся жилье будут применяться еще год после того, как дом будет введен в эксплуатацию или квартира пройдет государственную регистрацию (тут выбор точки отсчета остается за банком).

С чем связано изменение кредитной политики? Ведь сегодня россияне добросовестно платят по ипотеке: по данным ЦБ РФ, всего 0,43% ипотечной задолженности является просроченной. Год назад показатель был 0,63%, а в 2020 году — 0,95%.

Так регулятор стремится ограничить риски и заемщиков, и банков в условиях экономической нестабильности. Надбавки заставляют банки ужесточать требования к заемщикам.

Источник:https://kaluga.cian.ru/